Vous envisagez e réaliser un prêt hypothécaire en faisant appel aux établissements de crédit habituels ? Il existe un processus auquel vous devez être systématiquement soumis : le test de stress hypothécaire. Ce terme vous est entièrement étranger ? Découvrez de quoi il s’agit et quel est son fonctionnement et son utilité au Canada.
Au Canada, toutes les institutions financières, notamment les banques, se servent d’un test dénommé « test de stress hypothécaire » ou « test de résistance » afin de déterminer si les personnes contractant des prêts hypothécaires sont en mesure d’assurer le remboursement de leur prêt même en cas de forte hausse des taux.
Ce test permet de protéger les banques d’éventuelles insolvabilités des emprunteurs, mais couvre également ces derniers d’un surendettement excessif en cas de hausse notable des taux d’intérêt.
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En pratique, le test de résistance hypothécaire consiste à simuler une situation de crise économique afin de déterminer si les demandeurs de crédit seront toujours dans la capacité de rembourser leurs dettes en cas de hausse extrême des taux.
D’ailleurs, les taux sont amenés à fluctuer plusieurs fois durant une année, surtout dans le cas des taux variables. Or, cette variation dépend de nombreux facteurs économiques, politiques et sociaux qu’il serait difficile d’anticiper avec précision. Il est donc de mise de prendre des mesures au préalable afin de déterminer si tel ou tel demandeur de crédit répond à certains critères d’éligibilité via le test de stress.
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Grâce au stress test, les emprunteurs vont découvrir à quel point ils sont en mesure d’honorer leurs dettes même si les taux grimpaient de manière fulgurante. En cas de réussite, ils ne devraient pas s’inquiéter d’une situation économique catastrophique à l’avenir. Les banques, quant à elles, ne se retrouveront pas avec un tas de dossiers liés à des emprunteurs non solvables, incapables de régler leurs dettes à échéance.
Pour voir si vous réussissez au test de résistance hypothécaire, il faut procéder à un calcul plus ou moins complexe. Tout d’abord, dans le test de stress, il va falloir déterminer un pourcentage de taux « extrême » qui va être utilisé pour calculer le montant de la mensualité à payer via ce pourcentage.
Pour trouver ce pourcentage de taux extrême, vous prenez la valeur la plus élevée entre :
À titre d’exemple, supposons que vous souhaitez obtenir un crédit au taux de 2,5 %. Le taux de référence de la Banque du Canada est de 5,25 %, tandis que votre taux, additionné de 2 points est de 4,5 %. Le taux utilisé lors du test de stress est donc 5,25 %, puisque c’est le plus élevé.
Utilisez ensuite ce taux pour calculer la mensualité que vous devez payer suite à votre emprunt. Voici ensuite tous les chiffres que vous devez additionner entre eux :
Ce total donne les dépenses mensuelles de logement. S’il est inférieur à 39 % de votre revenu mensuel, vous réussissez le test de stress.
Comme vous pouvez le voir, obtenir un crédit n’est pas aisé chez les banques, surtout avec la fluctuation incessante des taux d’intérêt. Chez AchatDeProprietes.com, nous vous proposons l’achat immédiat de votre maison afin que vous puissiez débloquer rapidement des fonds. Avec des démarches simplifiées et des prix attrayants, vous n’aurez plus à attendre des semaines chez les banques pour ensuite voir votre demande refusée. Chez nous, c’est simple, rapide, et c’est à bon prix.
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